Euro digital y dinero en efectivo ¿Estamos listos para la convivencia?
En los últimos años, el panorama financiero europeo ha experimentado una profunda transformación. Mientras que el dinero en efectivo sigue siendo esencial en nuestras carteras, el euro digital se asoma como un nuevo actor en el mundo de los pagos. Pero ¿significa esto que estamos cerca de decir adiós al dinero en metálico?
El euro digital: un paso hacia la digitalización sin abandonar el dinero en metálico
El euro digital, promovido por el Banco Central Europeo, no pretende sustituir al dinero en efectivo, sino complementarlo. A diferencia del dinero electrónico que gestionamos en nuestras cuentas bancarias, el euro digital será emitido directamente por el Banco Central Europeo y no dependerá de entidades privadas para su existencia. Tal y como está planteado hoy en día, el euro digital es una simple copia del euro en billetes y monedas, pero con otro formato. No se trata de un saldo en una cuenta bancaria, sino de dinero digital con respaldo directo del Banco Central, lo que significa que no está sujeto a riesgos bancarios como quiebras o limitaciones impuestas por una entidad financiera, como pueden ser límites diarios para retirar efectivo, bloqueo de una cuenta, etc.
Es importante destacar que el euro digital no sustituirá al efectivo, sino que será un complemento de este, de tal forma que el dinero en efectivo seguirá estando disponible en la zona euro. A pesar de su formato electrónico, no debe confundirse con conceptos como el Bitcoin, pues su naturaleza es más similar a una copia digital de los billetes y monedas que conocemos.
Imaginemos a Ana, una empresaria que se mueve entre reuniones y viajes. Con el euro digital, podría pagar un taxi, comprar un café o incluso transferir dinero a su familia, todo con un solo clic, sin necesidad de llevar billetes en su cartera. A diferencia de un pago con tarjeta bancaria, Ana no dependería de un banco para gestionar la operación: su euro digital existiría sin necesidad de una cuenta bancaria tradicional y podría utilizarse de forma instantánea. Sin embargo, eso no significa que renuncie a tener un poco de dinero en cash para pequeñas emergencias.
A continuación, mostramos en esta tabla las diferencias principales entre el euro digital y el pago con tarjeta:
Aspecto | Pago con tarjeta | Euro digital |
|---|---|---|
| Emisión y respaldo | Emitido por los bancos, gestionado en cuentas privadas. | Emitido directamente por el Banco Central Europeo (BCE), sin intermediarios privados. |
| Intermediarios | Requiere un banco y redes de pago (Visa, Mastercard, etc.). | No necesita bancos comerciales ni redes privadas para operar. |
| Acceso y seguridad | Puede estar sujeto a limitaciones impuestas bancarias: límites diarios para retirar efectivo, bloqueo de una cuenta, etc. | Siempre accesible, no está sujeto a restricciones bancarias ni riesgos de quiebra. |
Gracias al euro digital se podrá pagar directamente en tiendas, restaurantes y otros establecimientos a través de aplicaciones móviles, códigos QR o dispositivos NFC, y funcionará como un medio de pago universal dentro de la zona euro, aceptado por cualquier comercio que acepte euros1.
¿Cuánto usamos el dinero en metálico en nuestra vida cotidiana?
El dinero en efectivo sigue desempeñando un papel fundamental en las transacciones entre particulares. Por ejemplo, en ferias locales o mercadillos, donde pequeños productores y artesanos suelen preferir transacciones en efectivo, pagar a un músico callejero, dar propina a un camarero. Hay lugares donde ni Bizum ni tarjetas tienen aceptación, y el efectivo se convierte en la única forma viable de realizar pagos. Además, es la opción predilecta para compras menores en tiendas locales, cafeterías y bares.
Es interesante observar cómo países como Suecia o Noruega ya han dado pasos significativos hacia la eliminación del efectivo2. En España, aunque se han introducido herramientas como Bizum, que permiten transferencias rápidas y seguras entre particulares, el dinero en efectivo sigue siendo crucial para muchas personas, especialmente en áreas rurales.
Ventajas del euro digital... ¿Y riesgos?
El euro digital promete numerosos beneficios. Por un lado, facilitaría las transacciones electrónicas de forma segura y rápida. Por otro, podría ofrecer una solución moderna frente al auge de las criptomonedas y otras formas de pago digitales.
Sin embargo, no todo es perfecto. La transición al euro digital plantea desafíos como la exclusión financiera de quienes no están familiarizados con la tecnología, especialmente personas mayores o habitantes de zonas con mala conexión a internet. Además, la creciente digitalización puede hacer que las personas sientan una pérdida de autonomía y privacidad al no tener dinero en metálico al alcance3.
¿Desaparecerá el dinero en efectivo?
Aunque algunos expertos sugieren que el efectivo podría desaparecer en las próximas décadas, la realidad es que aún existen barreras culturales y prácticas que mantienen su uso vivo. Los billetes y monedas ofrecen una privacidad y autonomía que muchos valoran, especialmente frente a sistemas digitales que dejan un rastro de las transacciones.
El BCE ha sido claro al afirmar que el euro digital no reemplazará al dinero en metálico, al menos no a corto plazo4. Sin embargo, restricciones como la cantidad máxima para pagar en efectivo están empezando a limitar su uso.
Mirando hacia el futuro: coexistencia o transformación
El futuro apunta a una convivencia entre el dinero en efectivo y el euro digital. Ambas opciones tienen su espacio y su propósito. Mientras que el euro digital se adaptará a las necesidades de un mundo globalizado y digital, el efectivo seguirá siendo un refugio para quienes prefieren una economía tangible y discreta.
En definitiva, aunque los cambios son inevitables, no hay que temer una desaparición inmediata del dinero en metálico. Por ahora, el pago en metálico entre particulares y las monedas y billetes en nuestras carteras seguirán teniendo un lugar importante en la vida cotidiana.
1 ¿Cómo funcionaría un euro digital? | BCE
2 Central bank digital currency and real-time payments | BIS
3 ¿Cómo sería un euro digital? | BCE
4 El euro digital no supondrá el fin del dinero en efectivo, al menos de momento | Business Insider